Crédit immobilier :
ce que les banques
regardent
avant de dire oui
Votre projet vous enthousiasme. Pour convaincre une banque, il faut aussi que les chiffres tiennent debout. Avec un taux moyen des nouveaux crédits à l’habitat en hausse, hors frais et assurance, bien préparer son dossier compte. Voici les conditions de prêt immobilier à examiner avant de vous lancer.
Vos revenus et votre capacité de remboursement
La banque cherche à vérifier que vous pourrez payer vos mensualités dans la durée. Elle étudie vos revenus, leur régularité et votre situation professionnelle. Un CDI rassure, mais un indépendant ou un salarié en CDD peut aussi emprunter : son dossier demandera des justificatifs adaptés, notamment sur la continuité de ses revenus.
Le cadre du Haut Conseil de stabilité financière fixe, en principe, un taux d’effort maximal de 35%, assurance comprise, et une durée de 25 ans, avec des exceptions encadrées. Tous vos crédits en cours entrent dans le calcul. Pour 3 500€ de revenus mensuels retenus, 35% représentent 1 225€ de remboursements. Si vous payez déjà 150€ pour un autre crédit, il reste 1 075€ pour le nouveau prêt, assurance incluse.
Respecter ce plafond ne garantit pas l’accord. La banque examine aussi votre reste à vivre, selon vos charges et la composition de votre foyer. Une mensualité doit rester supportable au quotidien.
Vos comptes et l’épargne qui restera après l’achat
Vos relevés bancaires racontent votre façon de gérer votre budget. La banque examine généralement les trois derniers mois : découverts répétés, incidents de paiement, crédits existants, capacité à épargner… Mieux vaut anticiper cette lecture et expliquer les opérations inhabituelles avec leurs justificatifs.
L’apport personnel peut financer les frais d’acquisition et réduire la somme empruntée. Il n’existe pas de minimum légal universel de 10% : les exigences varient selon les établissements et les dossiers. Pensez également à l’épargne disponible après l’achat. Tout mobiliser dans l’apport peut vous laisser sans marge pour des travaux ou un imprévu.
Un projet cohérent et un dossier prêt à être étudié
Prix du bien, frais d’acquisition, travaux, assurance, garantie : votre budget doit intégrer toute l’opération. Réunissez vos justificatifs de revenus, avis d’imposition, relevés de comptes, tableaux d’amortissement et documents du bien. Pour un indépendant, prévoyez les pièces comptables demandées par le prêteur.
Chaque banque suit sa propre politique d’octroi. Un refus ne signifie donc pas que votre projet est impossible partout. Faites analyser ses raisons pour identifier les ajustements vraiment utiles.
Avisofi vous aide à établir un budget réaliste, à présenter clairement votre situation et à cibler les banques adaptées à votre profil. Le bon moment pour nous appeler ? Dès que votre projet prend forme. Une simulation donne un premier repère ; votre courtier l’affine avec vous.