Le printemps est là, avec toutes ses promesses de renouveau. Comme beaucoup de propriétaires en cette saison, vous faites des projets pour votre bien immobilier : rénovation, extension, isolation, équipement énergétique, piscine… Les envies ne manquent pas, mais il vous reste à trouver le bon financement de vos travaux sans déséquilibrer votre budget – surtout si vous avez déjà un ou plusieurs crédits.

Chaque année en effet, de nombreux propriétaires fragilisent durablement leur équilibre financier en faisant les mauvais choix… ou renoncent faute de solutions. Pour financer vos travaux, de multiples scénarios existent selon votre situation financière, la nature du projet et votre niveau d’endettement. Le bon réflexe, c’est d’en parler à Avisofi et voici pourquoi.

Pour financer ses travaux, mobiliser son épargne n’est pas toujours une bonne idée

Vous avez suffisamment de côté, vous pensez consacrer cet argent à votre projet. Cela semble logique… Mais attention : en matière de financement de travaux, ce réflexe peut parfois être contre-productif.

Avant de casser la tirelire, il faut regarder trois points clés :
• Le coût d’un crédit comparé au rendement de votre épargne : si emprunter est plus cher que ce que peut rapporter un placement financier, mieux vaut mobiliser votre épargne. Dans le cas contraire, un crédit peut être pertinent.
• Votre épargne de précaution : il est prudent de conserver au minimum l’équivalent de trois mois de dépenses courantes. Ne videz jamais votre épargne pour des travaux !
• La valeur ajoutée par vos travaux : plus ils valorisent votre bien (par exemple en aménageant des combles, en améliorant le DPE, en agrandissant la surface habitable…) et/ou génèrent des économies (panneaux solaires, pompe à chaleur…), plus il est intéressant de les financer à crédit. Vous transformez ainsi une grosse dépense immédiate en charge progressive amortie dans le temps, tout en profitant des bénéfices apportés par vos travaux (logement plus agréable et confortable, économies d’énergie…) et plus tard d’une plus-value à la revente.

Vous disposez d’un Plan épargne logement (PEL) ou d’un Compte épargne logement (CEL) ? C’est un atout : ces produits vous donnent accès, sous certaines conditions, à un prêt épargne logement pour financer vos travaux avec des conditions avantageuses et un taux encadré, souvent intéressant selon votre ancienneté d’épargne.

Financer vos travaux à crédit : quand est-ce pertinent ?

À chaque situation sa solution !

• Le crédit travaux : un prêt affecté à un projet précis, généralement lié à des devis. Il permet d’obtenir un taux souvent plus intéressant qu’un prêt classique, avec un cadre sécurisant pour l’emprunteur.

• Le prêt personnel : plus souple, sans justificatif d’utilisation, c’est le moyen de financer rapidement vos travaux. Son principal avantage est la flexibilité, mais il est en général proposé à un taux plus élevé.

• Le crédit immobilier avec enveloppe travaux : intégré à un prêt immobilier (achat ou renégociation), il vient financer vos travaux à un taux souvent plus bas et sur une durée plus longue, réduisant ainsi l’effort mensuel. Les courtiers conseils Avisofi sont habitués à négocier ce type de crédit.

• L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) : réservé aux travaux de rénovation énergétique, ce prêt sans intérêts finance jusqu’à 50 000 € selon les cas, sans alourdir le coût global du projet.

Vous pouvez associer à ces crédits des aides de l’État. Par exemple MaPrimeRénov’, les Certificats d’Économies d’Énergie (CEE), les aides des collectivités locales, la TVA réduite à 5,5 % sur certains travaux… Attention : ces dispositifs sont techniques, évolutifs et soumis à conditions (revenus, nature des travaux, recours à des artisans RGE…).

Un rendez-vous avec une courtière ou un courtier Avisofi vous permet d’être conseillé sur le financement de travaux le plus adapté à votre projet et votre situation. Et souvent, la meilleure solution est celle à laquelle on n’a pas forcément pensé.

La restructuration de crédit pour financer vos travaux

Dans certains cas, la réussite du financement de votre projet passe par une approche plus globale de votre situation financière, et une solution de restructuration de crédits. Cette opération consiste à rassembler plusieurs emprunts en un seul avec la possibilité de débloquer une enveloppe supplémentaire. On fait ainsi d’une pierre deux coups en se simplifiant la gestion financière avec un seul interlocuteur-prêteur, tout en disposant d’un nouveau levier de financement… Par exemple pour des travaux.

Prenons un exemple parmi nos clients récemment accompagnés…

PROFIL CLIENTS
• Monsieur et Madame, la quarantaine, un jeune enfant à charge.
• Salariés en CDI, propriétaires en accession.
• Revenus mensuels = 5 668€

Sans restructuration, ce projet aurait été impossible à financer dans de bonnes conditions. Avec une approche globale, il devient réalisable tout en restant dans un endettement maîtrisé. Et vous, quels travaux préparez-vous ?
Avant de vous engager, prenez le temps d’évaluer les bonnes options.

Pour en savoir plus et nous parler de vos besoins, contactez-nous !

« La restructuration de crédits exige une expertise dédiée et une maîtrise du circuit bancaire spécialisé qu’Avisofi possède. De par les spécificités des produits proposés et la diversité des solutions, il est recommandé d’être accompagné et conseillé par notre équipe de professionnels. Nous protégeons les intérêts de nos clients et négocions pour chacun une solution vraiment sur-mesure. Avec toujours un conseil responsable. Nous ne cherchons pas de solutions à tout prix. Si un rachat n’est pas souhaitable parce qu’il est déraisonnable, nous le disons. Et s’il existe une autre voie est plus pertinente que le rachat (renégociation, mise en pause, etc.), nous l’étudierons. »