Crédit hypothécaire : Définition
Un crédit hypothécaire est un prêt accordé par une banque qui se réserve le droit de saisie d’un ou plusieurs biens immobiliers constituant le patrimoine de l’emprunteur en cas de défaillance financière de ce dernier. Les particuliers peuvent se servir du prêt hypothécaire pour financer l’acquisition d’un bien immobilier (en ce moment, le bien financé sert en lui-même de gage) ou pour obtenir un crédit de consommation, un rachat de crédit, un prêt personnel, un crédit auto… (dans ce cas, le bien hypothéqué est indépendant de la demande de crédit).
Avisofi, courtier en prêts immobiliers, vous donne des éléments de réponse pour connaître les conditions d’octroi de celui-ci.
Une hausse des demandes face à la crise sanitaire
La crise sanitaire actuelle a eu des impacts évidents sur l’économie mondiale. Les conditions d’octroi des crédits immobiliers se durcissent. Afin de rembourser les dettes, financer les études des enfants, obtenir de la trésorerie, financer l’achat des parts de société… de nombreuses personnes se sont tournées vers les crédits hypothécaires cette année, faisant ainsi bondir le nombre de demandes.
Peut-on additionner crédit hypothécaire et prêt immobilier en cours?
Il est tout à fait possible d’avoir recours à la fois à un prêt immobilier et un prêt hypothécaire. Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez toujours réaliser un nouvel emprunt. Etant donné que vous disposez au préalable de la garantie d’un premier bien immobilier, la banque peut décider de prendre le bien immobilier déjà existant en garantie du premier. Cependant, la faisabilité dépend de l’endettement de l’emprunteur. La banque devra ainsi procéder à une vérification de l’endettement actuel et s’assurer qu’après financement, il n’y ait aucun problème de capacité de remboursement de l’emprunteur. Pour initier un nouvel emprunt de bien immobilier, il suffit de suivre les mêmes étapes que pour la première demande. Il doit être apporter à la banque toutes les informations utiles afin qu’elle puisse faire une étude de faisabilité.
Quels sont les critères pris en compte dans l’estimation de valeur ?
La banque qui octroie le crédit peut mandater un notaire ou un expert immobilier qui estimera la valeur du bien et rendra à la banque une attestation de valeur permettant de déterminer la valeur du crédit hypothécaire ; variable entre 50 et 80% (plus rarement 100%). Afin d’avoir connaissance de votre capacité d’emprunt, vous devez estimer la valeur de votre bien immobilier. Mais quels sont les aspects à prendre en compte lors de cette estimation ? Des critères objectifs permettent de faire l’estimation d’un bien immobilier : la valeur du bien dépend tout d’abord de sa localisation et de ses caractéristiques. Pour calculer le prix du bien au mètre carré, il est utile d’évaluer la surface habitable, son ancienneté, son état…
Un autre paramètre dont dépend le montant du crédit est la durée du prêt : Plus la durée est grande et plus le coût est élevé. Si le crédit hypothécaire est appliqué sur un emprunt en cours, il est nécessaire de calculer au préalable la marge hypothécaire (différence entre le montant de la vente du bien et le capital restant dû).
Pour une estimation adéquate de la valeur ; l’âge, votre niveau de stabilité financière, taux d’endettement futur de l’emprunteur sont également pris en compte…
Quels sont les taux d’intérêt des crédit hypothécaires ?
Le taux d’emprunt auquel est soumis le crédit hypothécaire est spécifique aux besoins de chacun. Le taux d’intérêt va donc dépendre de l’objet du prêt. En général, le ratio emprunt/valeur ne dépasse pas les 70%.
