Contrairement à une idée répandue, il n’y pas de limite d’âge en France pour souscrire un crédit immobilier. Financer un projet après 60 ans est donc possible et la plupart des banques prêtent aux seniors…  Mais à des conditions qui rendent le crédit classique amortissable difficile d’accès. Des solutions alternatives existent : Avisofi vous explique et vous accompagne.

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Est-il plus difficile d’obtenir un crédit immobilier classique après 60 ans ?

Oui et non.
Non parce que les banques ne font pas de discrimination. Les conditions pour emprunter sont les mêmes qu’à n’importe quel âge. Si vous avez…
• des revenus stables (et les pensions de retraite sont considérées comme telles),
• un apport significatif et/ou un bon niveau d’épargne et/ou un patrimoine immobilier déjà constitué,
• un taux d’endettement sous la limite des 35 %,
vous êtes en bonne position pour obtenir un crédit, même si vous êtes dans votre soixantaine.

Les profils retraités ont même des atouts : revenus prédictibles, apport souvent plus élevé, patrimoine consolidé… Mais emprunter reste plus difficile à cet âge parce que les banques ont une approche prudentielle du risque. Au-delà de 60 ans, elles sont forcément plus attentives à plusieurs paramètres qui définissent l’horizon de remboursement, notamment…
• Le moment de votre fin de carrière et du passage à la retraite qui entraîne une perte de revenu.
• Votre âge à la dernière échéance du prêt : en pratique, beaucoup de banques cherchent à ce que le prêt immobilier après 60 ans soit remboursé avant 75–80 ans, ce qui réduit la durée possible du crédit à 10–15 ans dans la plupart des cas.
• L’évolution possible de votre état de santé : plus le montant et la durée du crédit sont élevés pour un emprunteur senior, plus la probabilité d’un aléa (maladie, perte d’autonomie, décès…) augmente du point de vue bancaire et assurantiel.

L’analyse de votre situation peut donc conduire à des conditions plus strictes, des durées restreintes ou des garanties renforcées, donc plus onéreuses. C’est d’ailleurs souvent le coût de l’assurance emprunteur pour les seniors qui barre l’accès au crédit immobilier.

L’assurance emprunteur : un point critique pour les seniors

Même si elle n’est en théorie pas obligatoire, l’assurance emprunteur est le plus souvent incontournable auprès des banques. Les seniors font face à…

• Des surcoûts importants : les primes augmentent significativement après 60 ans, parfois doublées ou triplées par rapport à un jeune emprunteur.
• Des questionnaires médicaux plus détaillés : les assureurs peuvent aussi pratiquer des exclusions de garantie.
• Des limites d’âge : certains assureurs refusent de couvrir au-delà de 75 ou 80 ans à la signature du contrat.

Pour réduire ce coût, il est crucial de comparer les offres et d’envisager une assurance de prêt déléguée plutôt que celle proposée par votre banque. Des assureurs spécialisés dans les seniors proposent des conditions plus acceptables et des âges limites plus élevés. Avisofi peut vous accompagner.

Comment financer son projet immobilier quand on est âgé et qu’on ne peut/veut pas souscrire un crédit classique ?

➡️ Même si les taux ne baissent pas drastiquement, les conditions restent attractives par rapport aux niveaux historiques récents.
➡️ Une bonne préparation de dossier (apport, revenus stables, assurance optimisée) est essentielle pour décrocher les meilleures offres.
➡️ Faire appel à un courtier en financement sur mesure, peut vous aider à tirer parti des meilleures conditions disponibles sur le marché.

Vous avez besoin d’un prêt pour financer l’acquisition d’un bien immobilier, appartement, maison, garage, terrain à construire… ? Ou vous souhaitez renégocier votre crédit immobilier ?

Le crédit 95 ans âge de fin de prêt

Certains établissements spécialisés acceptent un âge de fin de prêt pouvant aller jusqu’à 95 ans. Cela permet à des emprunteurs de 70 à 80 ans d’emprunter sur des durées plus longues : 15, 20 voire 25 ans.

Ces solutions sont délivrées par des établissements spécialisés, chacun ayant sa propre politique d’étude de risque, avec des critères qui peuvent inclure…

• un apport personnel significatif,
• une évaluation du patrimoine et des revenus,
• une garantie hypothécaire.

Monter ce type de financement nécessite une expertise particulière que possède Avisofi pour négocier avec les banques partenaires.

Le prêt relai long (5 ans)

Dans le cadre d’un changement de résidence principale, il peut être accordé sous certaines conditions (seniors 82 ans maximum début de prêt et 85 ans fin de prêt), avec prêt complémentaire ou non, ou encore rachat de relai. Cette solution permet de financer l’achat d’un nouveau bien sans attendre la vente de l’ancien, et optionnellement sans puiser dans votre épargne.

Le prêt hypothécaire

Il permet de financer votre projet en s’appuyant sur la valeur d’un bien immobilier existant dans votre patrimoine. Il est alors possible d’emprunter à hauteur de 30 à 70 % de la valeur de ce bien. Le prêt hypothécaire peut être amortissable (avec des mensualités qui remboursent le capital et les intérêts) ou in fine (qui consiste à rembourser les intérêts pendant toute la durée du prêt, puis le capital en une seule fois à la dernière échéance).
Pour les seniors disposant déjà d’un patrimoine immobilier, ce type de prêt est donc intéressant. Mais le circuit bancaire classique a tendance à le restreindre à ses clients les plus solides financièrement. La solution dans ce cas est de se tourner vers des banques spécialisées avec l’appui d’un courtier-conseil Avisofi qui maîtrise les particularités de ces établissements et la technicité requise pour ces dossiers.

Le regroupement de crédits

Le regroupement de crédits consiste à rassembler plusieurs prêts existants (immobilier, crédits à la consommation, découverts ou autres dettes) en un seul financement. L’objectif : réduire la mensualité globale en allongeant la durée de remboursement, afin de retrouver un taux d’endettement compatible avec un nouveau projet, même après 60 ans.

Pour tout le monde mais aussi les seniors, le regroupement de crédits peut permettre :
• de financer un nouveau projet immobilier et d’autres projets (travaux, auto, voyages, mariage…) tout en conservant un budget mensuel supportable,
• de simplifier la gestion de ses finances avec une seule échéance,
• d’adapter le crédit à l’entrée ou au passage à la retraite.

Attention : bien que la mensualité baisse, le coût total du crédit peut augmenter du fait de la durée allongée. Une étude personnalisée est indispensable.

Le crédit sans assurance

Avisofi dispose de partenariats bancaires qui permettent d’accéder au crédit sans assurance emprunteur. Cette solution est particulièrement soumise à notre devoir de conseil. Nous ne la proposons et la mettons en place que dans les situations où elle est réellement pertinente. Par exemple, un refus d’assurance systématique du fait de l’âge du client et éventuellement d’une pathologie. Nous sommes à votre écoute.  

Pourquoi est-il préférable d’être accompagné pour financer un projet après 60 ans ?

On le voit, les solutions pour financer un projet (immobilier, personnel, etc.) après 60 ans sont multiples, mais aussi techniques. Laquelle vous conviendra le mieux ? Comment monter un dossier en mettant toutes les chances de son côté ? Quels établissements de crédit solliciter ? Comment réaliser un prêt immobilier sans apport même après 60 ans ? C’est précisément là qu’intervient le rôle du courtier-conseil, et en particulier l’équipe du pôle Restructuration d’Avisofi.

Spécialisée dans le montage de financement sur-mesure pour les seniors (mais pas que !), elle…
• assure une étude de faisabilité gratuite et sans engagement,
• préconise la meilleure solution selon votre situation,
• maîtrise les montages avec garanties alternatives (hypothèque, nantissement, caution spécialisée),
• constitue pour vous un dossier solide, cohérent et complet,
• négocie auprès d’un réseau de partenaires du circuit bancaire spécialisé.

Être accompagné par Avisofi augmente fortement vos chances d’obtenir un prêt dans de bonnes conditions (durée, taux, garanties, assurance adaptée) et de concrétiser votre projet immobilier même après 60 ans.Parmi les dossiers récents, notre pôle a obtenu un crédit relai sur 5 ans sans assurance pour un client âgé de 73 ans, qui souhaitant changer de résidence principale après le décès de son épouse, sans toucher à son épargne. Ce crédit a financé la totalité du projet. »

Ludivine Gault,
Directrice du pôle Restructuration Avisofi

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