Chaque année, des dizaines de milliers de Français regroupent leurs crédits. Notre pôle Restructuration en accompagne un certain nombre et ça se passe bien. Rassembler tout ou partie de ses prêts en un seul, c’est une opération financière assez courante que l’on appelle aussi rachat de crédits. Elle fait pourtant l’objet de mythes et légendes qui amènent beaucoup d’emprunteurs à ne pas se renseigner. Alors qu’un regroupement de crédits bien étudié et bien accompagné peut vraiment améliorer leurs situations. Donc, une bonne fois pour toute, balayons les clichés !

« Regrouper ses crédits, c’est réservé aux gens surendettés »

Voilà le préjugé le plus tenace. Non seulement le regroupement de crédits n’est pas l’apanage du surendettement, mais ce n’est pas non plus son remède.

Regrouper ses crédits est surtout utile à celles et ceux qui ont besoin de se simplifier la vie (avec un seul prêt, un taux unique et une seule mensualité au lieu de prélèvements dispersés), alléger les échéances pour épargner, ou encore réorganiser leur budget pour financer un nouveau projet (voiture, équipement de la maison, voyage…). Cela concerne donc beaucoup de monde. Chez Avisofi, nous traitons des dossiers de regroupement chaque semaine, aucun n’est pareil, et aucun ne concerne le surendettement.

« Si je regroupe mes crédits, je vais être fiché à la Banque de France. »

Faux, évidemment. Pour être « fiché », il faut avoir provoqué un incident de paiement déclaré par une banque : impayés de crédit, chèque irrégulier, retrait de carte bancaire pour usage abusif…
Regrouper ses crédits n’a rien à voir avec ça. C’est un prêt comme un autre, proposé par une banque ou un établissement spécialisé, avec une étude de dossier, des conditions d’acceptation, un taux, une durée, des mensualités… Et comme tous les crédits, celui-ci vous engage et doit être remboursé. Attention au fichage si vous êtes mauvais payeur !

« Regrouper est la solution de dernier recours quand on est en difficulté financière. »

Absolument pas. Le dernier recours, c’est le dépôt d’un dossier de surendettement à la Banque de France. Le regroupement de crédits n’est ni une bouée pour remettre un budget à flot, ni la baguette magique qui va effacer l’ardoise. Il s’agit d’un outil de gestion financière, plus utile pour prévenir les difficultés que pour les soigner.
N’attendez pas d’être étranglé pour venir nous voir. Si vous anticipez une baisse de revenus (perte d’emploi, retraite, congé parental…) ou des charges supplémentaires (hausse de loyer, arrivée d’un bébé, étude des enfants…), si votre taux d’endettement est acceptable mais que vous sentez que ça passe juste en fin de mois, si les découverts commencent à se répéter… C’est le moment de nous demander une étude personnalisée. Utiliser le regroupement de manière préventive, c’est se donner le temps de choisir la bonne solution entre plusieurs scénarios, plutôt que de subir le stress financier.

« C’est un truc de paniers percés ou de mauvais payeurs. »

Regrouper des crédits parce qu’on veut essayer d’y échapper ? Ou pour financer un train de vie au-dessus de ses moyens ? Très mauvaises idées. Nos partenaires sont attentifs à la qualité des dossiers afin de contrôler le risque. Dans la pratique, nous accompagnons des gens qui honorent leurs remboursements mais ont besoin de retrouver des marges de manœuvre financières quand tout augmente. Des familles qui ont cumulé plusieurs projets dans le temps (changer de voiture, refaire une salle de bain…) et veulent remettre de l’ordre dans leurs crédits. Des personnes qui souhaitent lisser un endettement devenu inconfortable après un changement de vie (séparation, déménagement…), etc.

Nous demander une étude de regroupement de crédits ne signifie pas que vous ne savez pas gérer votre argent. C’est à l’inverse une décision d’intelligence financière pour reprendre la main sur votre budget, vous donner une trajectoire de remboursement plus confortable, vous redonner la possibilité de mettre de côté… C’est une démarche responsable !

« Les gens qui ont de l’argent ne font pas de regroupement de crédits. »

Aussi étonnant que cela puisse paraître, cette affirmation est fausse. Nos clients en regroupement de crédits ont des profils très divers, y compris de bons revenus, une situation financière confortable, un bien immobilier en propriété, des économies et même du patrimoine…
La réalité est qu’il est parfois plus intéressant de restructurer une dette pour financer un nouveau projet (y compris un investissement locatif) que de se démunir de son épargne, par exemple. Restructurer permet aussi de gérer une grosse dépense imprévue, comme des frais de succession. Et bien d’autres situations que nous analysons au cas par cas pour construire la solution le mieux adaptée.

« On ne peut regrouper que les crédits à la consommation. »

On peut regrouper uniquement ses crédits à la consommation. Mais ils ne sont pas les seuls crédits regroupables. On peut mettre dans le même panier un crédit conso, un crédit immobilier, un leasing, un revolving, un prêt travaux, un découvert, et même des dettes personnelles (famille, impôts…). Beaucoup de combinaisons sont possibles, c’est du cas par cas. Notre pôle Restructuration conduit toujours une étude personnalisée en analysant chaque crédit pour déterminer la stratégie la plus avantageuse. Par exemple laisser un crédit immobilier contracté à l’époque des taux bas, mais regrouper un crédit conso et un prêt travaux pour faire baisser les mensualités. Ou laisser un crédit conso dont il ne reste que trois mensualités à payer pour regrouper un crédit immobilier et un leasing. Nos clients disent apprécier ce type d’accompagnement qui évite les “solutions toutes faites”, explique bien les choses et calibre l’opération sur leur situation en temps réel.

« Le regroupement de crédits, c’est neutre financièrement. »

Notre devoir de conseil exige de contredire cette affirmation. Non, ce n’est pas neutre financièrement.
Le gain immédiat du regroupement (des mensualités plus basses) s’obtient souvent avec une durée de remboursement plus longue qui augmente mécaniquement le coût total du crédit, du fait de l’assurance emprunteur et de l’amortissement. Regrouper n’est pas sans impact financier à terme. Mais il est précisément calculé, connu à l’avance, assumé. Et peut être compensé par la capacité d’épargne créée et un placement judicieux. Prenons un exemple parmi nos clients récents. Il s’agit d’un jeune couple sans enfant : le regroupement réalisé optimise leur budget et permet de financer leur mariage.

Ce n’est pas neutre financièrement
La durée de remboursement plus longue augmente mécaniquement le coût total du crédit via l’assurance emprunteur et l’amortissement.

Surcoût (hors budget mariage) + 13 910 €
…si le crédit va jusqu’à son terme. Ce qui, en pratique, est rarement le cas sur 16 ans.

Pourquoi faire appel à Avisofi pour un regroupement de crédits

Simple sur le papier, ce type d’opération n’en est pas moins technique et exige de monter un dossier solide.
Et surtout, il faut bien étudier en amont votre situation, vos besoins (retrouver du reste à vivre, réaliser un projet, faire face à un imprévu…) pour définir les solutions possibles, négocier les meilleures conditions et éviter les erreurs qui mènent au refus de crédit, ou à l’explosion de son coût total.
Chez Avisofi, nous disposons d’un pôle spécialisé sur les solutions de regroupement de crédits. Si l’expertise est indispensable, la confiance de nos partenaires bancaires sur ce type de dossier parfois complexe est la clé !